之前对重疾险和寿险逐个做了详细的解析，今天和大家聊一聊四大基础保障中的意外险。
一、意外险的定义与特点人身意外险，即人身意外伤害保险，是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。保障项目分死亡给付、残疾给付、医疗给付和误工给付。
在人身意外伤害保险中，人身伤害必须是意外事故造成。这里的“意外事故“应该具备三个要素：外来的、突发的、非本意的。
1、意外需要是外来的，指被保险人身体外部原因造成的事故，如被高空抛物砸到、失足落水等。因此意外险猝死不赔。猝死一般是由于自身身体机能变化造成，属于内因。但现在市面上有一些意外险，把猝死责任加进了附加条款，保障更全面。
2、意外需要是突发的，指的是在极短时间内发生，来不及预防，如交能事故、触电等。像铅中*、矽肺等职业病虽然是外来致害物质对人体的侵害，但由于伤害是逐步造成的，而且是可以预见和预防的，不属于意外事故。
3、意外需要是非本意的，即被保人未预料到的和非故意的事故，如飞机坠毁、火灾等，有些意外事故是被保人应该预料到但由于疏忽而引致的，比如停电时忘了拉闸，不久恢复供电而触电身亡。还有一些事故虽是可以预见到的，但在客观上无法抗拒或在技术上不能采取措施避免的事故，如楼房失火，火势封住门口和走道，被保险人迫不得已从窗口跳下，摔成重伤等。以上这些均属于意外事故。但被保险人的故意行为使自己遭受伤害，如自杀、自伤，均不属于意外事故。在所以自杀自残不赔。
二、意外险的保障内容意外险的保障项目主要是：残疾和死亡，这两项是意外险基本保险责任，其附加保险责任包括：意外医疗费用报销、住院津贴、误工津贴等多种责任，不同的产品略有区别。
①意外身故/意外伤残
意外身故和意外伤残是给付型保险，意外身故直接赔付保额，意外伤残保险公司会按照伤残等级赔付比例表来进行赔付。
②意外医疗
意外医疗是报销型保险，医院花费的金额按比例来报销。比如骑车摔了一跤骨折了，去医院治疗，实际花费的医疗费用，意外险会给报销。意外医疗要注意免赔额和是否有医保限制。③住院津贴和误工津贴
如果因为意外住院，带有住院津贴和误工津贴的意外险就显得很实用了，选购的时候注意条款。④猝死责任
对于猝死，绝大多数是因为心脏的问题。而有心脏疾病，就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义，保险公司本应该不赔的。部分保险公司也把猝死责任加入了保险合同。对于经常加班的一族，还是很贴心的。三、如何挑选意外险挑选意外险，主要